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动真格!购房首付资金来源核查升级:父母借钱给子女购房要提供半年流水

2021-03-24 02:32:24 兴业家庭综合消费贷
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买房首付不够怎么办?

过去的常规的做法是刷信用卡,第三方经营贷,抵押贷,亲戚朋友借,父母借。

但是现在房住不炒的高压下,银行严查违规资金进入楼市,各地监管机构在持续督促辖内银行加强贷款排查,严防各种贷款消费贷经营贷违规挪用至楼市。

兴业家庭综合消费贷 动真格!购房首付资金来源核查升级:父母借钱给子女购房要提供半年流水

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严到什么程度?购房首付资金必须为家庭自有资金,就算是找父母借钱交首付,这笔钱也要通过流水倒查半年的来源!

怎么理解?就是说向父母借钱交首付,父母借给子女买房的这笔钱是自有资金(合理合法收入存款)而非通过各类贷款获取。

这一政策的先例已经在广州执行,来自南都周刊的消息:目前广州的按揭贷款中介已接到多家银行通知,自3月17日开始进一步严查首付款来源,购房“首付”必须为家庭自有资金,若经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。

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目前银行主要从5方面进一步严查首付款来源。具体包括:

1、提供首付款流水。提审前,借款人家庭需提供首付款来源近半年流水;可以是活期存款,也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等。

2、对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质;对于部分首付款为近半年内转入的,需核实为合理收入所得。

3、对于直系亲属转入的,需提供直系亲属近半年流水;若亲属半年前已持有可直接认定;若断续存入的,需核实为合理收入所得。

4、对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。

5、提交放款合规环节,需再次核实借款人家庭征信,如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的,需提前结清后方可发放。

“银行要求这个政策从3月17日开始执行,以银行录入系统为准。”上述按揭贷款中介负责人透露,此前递件的客户也被通知要求补足材料。

不受理购房贷款部分客户业务:存在消费贷、经营贷发放记录者

政策高压下,银行纷纷站队表态。记者从多家银行证实,目前广州各家银行严查首付款来源力度之大前所未有。

工行广州分行表示,该行根据上级行及监管部门的管理要求,增强个贷业务风险管控责任意识,强化内部操作管理,认真核实借款人首付款来源,在受理贷款申请时,加强对贷款用途的调查,防止贷款资金被挪用于购房,确保个人信贷资金有序合规发放。

工行广州分行核查首付款来源的具体举措包括:加强个人住房贷款首付款来源审核,防范个人消费贷款、个人经营贷款、大额信用卡透支等各类融资挪用于购房;在贷款调查过程中,对借款人提供的贷款申请前的账户流水,重点调查是否存在融资机构、中介机构借款。

浦发银行广州分行表示,除开发商出具的收据或发票外,该行还要求客户提供银行支付凭证以及银行流水,佐证首付资金来源为其个人或家庭的自由资金。同时,该行还关注客户是否近期获得过消费贷款、经营性贷款,将首付款的支付时间与上述贷款的发放时间匹配,以防首付款来源于他行贷款。最后,严禁同时在该行申请消费贷款、经营性贷款及按揭贷款。

兴业银行广州分行表示,该行主要通过核查转账记录等多种手段判断借款人首付款的真实性,不受理借款人首付款缴交前在本行存在个人消费贷款、个人经营贷款发放记录的及首付资金有来自中介等渠道嫌疑的个人住房贷款申请。

招商银行广州分行表示,该行一直严格核查首付款流水,要求首付款来源清晰,必须为购房人自有资金,提供其资金的来源渠道。如严查首付贷、对于通过中介公司、小贷公司等融资方式筹集首付的客户,不得准入;对流水中突然出现用于首付款的资金,需调查资金来源,严格审核首付款支付凭证、流水的真实性。

除了广州,其他一线城市也在严格审查购房资金来源。

1、沪上银行自查房贷排查出四大问题,包括经营贷流入房地产市场

为认真贯彻落实党中央、国务院关于“房住不炒”的定位要求,严格落实2021年银保监会工作会议和上海市《关于促进本市房地产市场平稳健康发展的意见》(沪建房管联〔2021〕48号)文件精神,上海地区商业银行根据2021年1月29日印发的《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》(沪银保监通〔2021〕6号,以下简称《通知》)的要求,对2020 年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。

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截至目前,上海地区135家商业银行已经完成个人住房信贷管理专项自查工作。据了解,各家银行自查发现的主要问题包括:

一是贷款资金用途违规,部分个人消费贷、经营贷资金流入房地产市场;

二是在房屋主体结构未封顶前发放个人住房贷款,个别贷款未能严格落实住宅封顶政策或商用房竣工验备要求;

三是首付款来源核实不审慎,少量首付款资金来源为非自有资金;

四是贷款资料收集不完整,部分贷款贷后环节存在资金用途证明材料不足或印证力不强等情况。

目前,相关银行已针对自查发现的问题制定了整改方案。一是对违规贷款进行收回或制定清收计划,对各项检查发现的信贷资金问题建台账、列清单,明确整改措施、责任人和完成时限;二是在信贷管理系统内设置用途风险提示,建立风险预警监控管理平台;三是加强客户准入管理,建立客户风险量化得分体系;四是加强整改成果运用,就发现的典型问题在银行内部进行通报、案例警示与剖析,将自查整改贯穿到日常经营管理中。

据了解,上海银保监局将持续跟进本次自查发现问题的整改情况,监督辖内银行进一步完善内控制度,强化对房地产市场和房地产金融风险的监测、分析和评估。同时,上海银保监局正在着手结合自查情况开展专项检查,后续将对检查发现的违法违规问题依法采取监管措施,促进上海地区商业银行住房金融业务稳健运行和上海市房地产市场平稳健康发展。

2、深圳排查1772亿元经营贷业务 收回21笔违规贷款

3月18日,深圳银保监局、央行深圳中心支行两家监管机构,联合通报了辖内经营贷违规炒房的排查结果。根据通报,2020年4月以来,监管共对辖内中资商业银行15.4万笔、1771.73亿元经营贷,进行了全面排查,上述被收回的贷款共21笔,就是在排查中发现的。

2020年4月以来,该局共对辖区中资商业银行15.4万笔、1771.73亿元经营贷全面排查,选取6家银行集中开展现场检查,检查覆盖率近50%,提前收回了21笔、5180万元涉嫌违规贷款,处罚违规机构4家,处罚问责违规责任人14人次,处罚金额合计575万元。

深圳银保监局称,2020年初,对深圳经营贷资金违规进入房地产领域的现象,该局已进行专项整治,去年12月,针对热点楼盘“众筹打新”事件再次印发通知,对住房贷款和经营贷,从贷款集中度、借款人资质和购房背景、首付和还款资金来源、抵押物评估、中介合作等五个方面提出监管要求。

此外,为防范信贷资金违规流入房市,深圳银保监局还要求银行按季对涉房贷款和信贷资金流向滚动排查,探索大数据平台智能化筛查信贷资金流向。